De zogenaamde tijdklemmen voor uw spaarhypotheek (zowel de polis als de bankrekening) zijn op 1 april 2017 vervallen. Dit nadat er op 1 januari 2017 al een versoepeling van de regels heeft plaatsgevonden.
Tot 2013 kon u een aflossingsvrije hypotheek aangaan die u op termijn zou aflossen met de uitkering van een spaarhypotheekpolis of –bankrekening.
Het grote voordeel van deze producten is dat u over het vermogen dat opbouwt, bent geen vermogensbelasting betaalt. Daarnaast lost u niet direct af op uw hypotheek, zodat u over de gehele lening renteaftrek geniet.
Met een tijdklem wordt een minimale periode bedoeld waarin u premie moet betalen om voor een vrijgestelde uitkering in aanmerking te komen. Er werd een kleine vrijstelling bereikt bij een looptijd van 15 jaar en een grote vrijstelling bij een looptijd van 20 jaar.
Liet u de polis of rekening eerder uitkeren, dan moest u over het rendement dat u had gemaakt inkomstenbelasting betalen (progressief tot 52%).
Tijdklemmen niet meer van toepassing
Vanaf 1 april 2017 hoeft uw polis of rekening geen 15 jaar meer te hebben gelopen om in aanmerking te komen voor de vrijstelling. De overheid wil graag af van deze producten, dus geeft u de mogelijkheid om de uitkering belastingvrij te genieten, ook binnen de looptijd van 15 jaar.
Dit betekent niet dat er helemaal geen voorwaarden meer zijn om in aanmerking te komen voor een vrijstelling, Zo moet u de uitkering nog altijd gebruiken om – een deel van – uw eigenwoningschuld af te lossen. Ook moet u elk jaar voldoende premie hebben ingelegd.
Is het voor u voordelig?
Hier is niet zomaar een antwoord op te geven. Er speelt hierbij een aantal overwegingen.
Rendement
Binnen een spaarhypotheek heeft u te maken met samengestelde interest. Dit betekent rendement op rendement. Hoe langer de looptijd, hoe beter het rendement. U krijgt ten slotte ook rente over het kapitaal dat u al heeft opgebouwd. Voor veel mensen zal dit betekenen dat het laten lopen van de spaarhypotheek nog steeds het meest voordelig is.
Risico-klasse
Uw rente wordt vaak gebaseerd op het risico dat de geldverstrekker loopt bij het verstrekken van een hypotheek aan u.
Stel dat u € 250.000,- leent voor een woning met een waarde van € 250.000,-, dan zal u een hogere rente krijgen dan wanneer u hetzelfde leent voor een woning met een waarde van € 500.000,-.
Omdat u niet aflost op uw hypotheek blijft het bedrag van € 250.000,- de gehele looptijd in stand en behoudt u de hoge rente. Een aantal banken haalt de opgebouwde waarde af van de hoogte van de hypotheek, waardoor u mogelijk wel een lagere rente krijgt. Echter doet niet iedere geldverstrekker dit, wat betekent dat u mogelijk een langer rente krijgt indien u uw spaarproduct aflost op de hypotheek.
Wij helpen u graag
Wij snappen dat het voor u niet te overzien is of het voordeliger is uw spaarproduct voort te zetten of af te lossen. Als uw adviseur zijn wij u uiteraard graag van dienst om u hier verder mee te helpen. Neemt u daarom gerust contact met ons op.