De hypotheekrente is historisch laag. Goed nieuws natuurlijk voor al die mensen die nu een huis kopen en een hypotheek aangaan. Jaloersmakend natuurlijk als je zelf al een hypotheek hebt lopen, welke is aangegaan tegen een veel hogere rente en waarvan het einde van de rentevaste periode nog niet is bereikt. Toch kan ook jij profiteren van de huidige lage rente. Hiervoor geef ik je hieronder een aantal opties.

Verhuizen
Dit is wel gelijk de meest rigoureuze stap, maar wel één die we in de praktijk veel tegenkomen. Als je je woning verkoopt kun je in bijna alle gevallen je hypotheek in één keer boetevrij aflossen. Koop je vervolgens een nieuwe woning aan en sluit je weer een nieuwe hypotheek, dan krijg je voor deze nieuwe hypotheek de actuele lage hypotheekrente. En door die lage rente zien we dat veel mensen die een vergelijkbare woning terugkopen goedkoper uit zijn in de maandlasten ten opzichte van hun oude hypotheek. Of kunnen mensen groter/duurder gaan wonen tegen min of meer dezelfde hypotheekmaandlasten.

Oversluiten
Ondanks dat je rentevaste periode nog niet is afgelopen, kan het wellicht interessant zijn om je hypotheek over te sluiten tegen de actuele hypotheekrente. Je betaalt dan mogelijk wel een boeterente voor het vervroegd aflossen en een aantal bijkomende kosten (al deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar !). Voordat je dit besluit is het van belang uit te laten rekenen wat het voordeel is van oversluiten en of dit voordeel wel écht opweegt tegen de eenmalige extra kosten. Maar het kan zeker de moeite waard zijn.

Rente-opslag
Heb je géén hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan is bij het aangaan van je hypotheek de rente vastgesteld op basis van de zogenaamde schuld/marktwaarde verhouding. Hoe hoger je hypotheek was ten opzichte van de taxatiewaarde van je woning, hoe hoger de risicoklasse bij de bank en hoe hoger de rente.  Zo hebben veel mensen hun woning in het verleden volledig gefinancierd en kregen zij dus een rente in de hoogste risicoklasse. Je hebt dan te maken met een zogenaamde rente-opslag voor het extra risico dat de bank loopt. De laatste jaren zijn de waardes van woningen gemiddeld genomen fors gestegen en wellicht is er inmiddels ook al aardig afgelost op je hypotheek. Dit kan betekenen dat de schuld/marktwaarde-verhouding inmiddels lager is dan bij aanvang van je hypotheek. En dat je mogelijk dus in aanmerking komt voor een tussentijdse verlaging van je hypotheekrente. Niet alle banken kennen deze optie in hun voorwaarden, maar het is dus zeker de moeite waard om dit eens te (laten) checken.

Rentemiddeling
Als blijkt dat oversluiten een aantrekkelijk optie is, maar dat de eenmalige kosten te hoog voor je zijn om in één keer te betalen, dan kan rentemiddeling een prima alternatief zijn. De afgelopen jaren bieden steeds meer banken deze optie aan.
Rentemiddeling is een manier om de verschuldigde boeterente over de nieuw gekozen rentevaste periode uit te smeren. Dit vertaalt zich dan in een rente-opslag die bovenop de nieuwe actuele hypotheekrente komt. Meestal zullen de nieuwe maandlasten nog steeds aantrekkelijker zijn in vergelijk met je huidige maandlasten van je hypotheek. En ook krijg je weer voor een langere periode zekerheid ten aanzien van je maandlasten.
Mogelijk zitten er ook nadelen aan deze optie. Iedere bank hanteert namelijk weer zo zijn eigen voorwaarden ten aanzien van rentemiddeling. Zo zijn er banken die een boete berekenen als je, binnen een bepaalde periode na het toepassen van de rentemiddeling, alsnog je woning verkoopt en de hypotheek aflost.

Laat je dus goed voorlichten, voordat je definitief kiest voor rentemiddeling.

Kortom, voel je wel iets voor verlaging van je hypotheekmaandlast, neem dan contact op met Raasveld Bennis Financieel Planners en laat je adviseren over de mogelijkheden. Je kan ons altijd bellen op 0174-24 42 59 of mailen op  info@raasveldbennis.nl.

Het is bij velen van de pensioengerechtigden met de paplepel ingegeven. Als je iets wilt kopen en je kunt het niet betalen, dan ga je er maar voor sparen. Als je dan toch geld moet lenen (bv voor de aankoop van een eigen woning), zorg er dan in ieder geval voor dat je die lening ook weer gaat aflossen. Een hele logische en gezonde gedachte natuurlijk.

Zo hebben veel pensioengerechtigden nu een eigen woning met géén of een relatief lage hypotheek. En dus zit een groot deel van het opgebouwde vermogen in de stenen. Maar wat nu als het pensioeninkomen relatief laag is en er toch behoefte is om meer geld te kunnen uitgeven. Er is vaak een leven lang keihard gewerkt en deze mensen verdienen het natuurlijk om in de laatste fase van hun leven volop te genieten. Dit draait natuurlijk niet altijd om geld, maar het maakt veel dingen toch wel makkelijker.  

De kinderen hebben het doorgaans zelf allemaal hartstikke goed. “Geniet er zoveel mogelijk van en maak het maar zoveel mogelijk zelf op” wordt door deze kinderen vaak geroepen naar de ouders. Maar hoe dan, als het vermogen in de stenen zit? Je kunt natuurlijk de woning verkopen en een woning gaan huren. Het vermogen uit de woning komt vrij en daar kun je het dan wel een poosje mee volhouden. Maar als men helemaal niet wil verhuizen? In dat geval kan een zogenaamde “opeethypotheek” een oplossing bieden. Kort gezegd komt het er op neer dat er een bepaald bedrag geleend gaat worden bij de bank met het huis als onderpand. Dit bedrag kan dan gebruikt worden om het besteedbare inkomen te kunnen aanvullen of om een of meerdere grotere uitgaven mee te financieren (denk aan bijvoorbeeld een mooie reis, een verbouwing van de woning, het inkopen van medische zorg of het kunnen doen van een schenking aan kinderen of kleinkinderen). Geld lenen bij de bank is natuurlijk niet gratis. De bank rekent daar een bepaalde rente over (deze is niet aftrekbaar!). Deze rente hoeft echter niet direct betaald te worden, maar kan maandelijks worden toegevoegd aan het geleende bedrag. 

Zitten er dan geen risico’s aan deze “opeethypotheek”?

Jazeker wel. Zo is bijvoorbeeld de opnameruimte niet ongelimiteerd. Je kunt dus maar een beperkt bedrag van de overwaarde van de woning aan hypotheek opnemen (in de meeste gevallen tot maximaal 70%). Als het opgenomen bedrag (inclusief de bijgeschreven rente) door de tijd heen oploopt en de waarde van de woning onverhoopt  zou dalen, dan kan de kredietlimiet sneller bereikt zijn dan was voorzien. Dit zou kunnen leiden tot een gedwongen verkoop van de woning. Daarnaast kan er ook sprake zijn van een renterisico, bijvoorbeeld als het gekozen hypotheekproduct uitsluitend tegen een variabele rente wordt aangeboden, of als daar vrijwillig voor wordt gekozen. Deze variabele rente is nu historisch laag, maar kan in de loop der tijd natuurlijk weer (fors) oplopen. Dit leidt er toe dat de kredietlimiet sneller dan verwacht wordt bereikt, met alle gevolgen van dien.  

Geld uit de muur opnemen kan dus zeker een goed idee zijn, maar is dus niet zonder risico’s. Belangrijk dus om u goed te laten adviseren. Als onafhankelijk financieel planners kennen wij de risico’s en kunnen wij op basis van uw wensen tot het best passende advies komen. Aangezien we voor meerdere banken met dergelijke producten kunnen bemiddelen kunnen we ook het best passende hypotheekproduct voor u selecteren.

En zo wordt eten uit de muur dus een verantwoorde keuze, mits het op de juiste manier wordt opgediend. Dus niet door een laatje open te trekken bij de FEBO, maar door een bezoek te brengen aan een kwaliteitsrestaurant. Reserveert u alvast een tafel bij Raasveld Bennis Financieel Planners? Bel ons dan op 0174-244 259  of e-mail ons op info@raasveldbennis.nl.