De zogenaamde tijdklemmen voor uw spaarhypotheek (zowel de polis als de bankrekening) zijn op 1 april 2017 vervallen. Dit nadat er op 1 januari 2017 al een versoepeling van de regels heeft plaatsgevonden.

Tot 2013 kon u een aflossingsvrije hypotheek aangaan die u op termijn zou aflossen met de uitkering van een spaarhypotheekpolis of –bankrekening.

Het grote voordeel van deze producten is dat u over het vermogen dat opbouwt, bent geen vermogensbelasting betaalt. Daarnaast lost u niet direct af op uw hypotheek, zodat u over de gehele lening renteaftrek geniet.

Met een tijdklem wordt een minimale periode bedoeld waarin u premie moet betalen om voor een vrijgestelde uitkering in aanmerking te komen. Er werd een kleine vrijstelling bereikt bij een looptijd van 15 jaar en een grote vrijstelling bij een looptijd van 20 jaar.

Liet u de polis of rekening eerder uitkeren, dan moest u over het rendement dat u had gemaakt inkomstenbelasting betalen (progressief tot 52%).

Tijdklemmen niet meer van toepassing

Vanaf 1 april 2017 hoeft uw polis of rekening geen 15 jaar meer te hebben gelopen om in aanmerking te komen voor de vrijstelling. De overheid wil graag af van deze producten, dus geeft u de mogelijkheid om de uitkering belastingvrij te genieten, ook binnen de looptijd van 15 jaar.

Dit betekent niet dat er helemaal geen voorwaarden meer zijn om in aanmerking te komen voor een vrijstelling, Zo moet u de uitkering nog altijd gebruiken om – een deel van – uw eigenwoningschuld af te lossen. Ook moet u elk jaar voldoende premie hebben ingelegd.

Is het voor u voordelig?

Hier is niet zomaar een antwoord op te geven. Er speelt hierbij een aantal overwegingen.

Rendement

Binnen een spaarhypotheek heeft u te maken met samengestelde interest. Dit betekent rendement op rendement. Hoe langer de looptijd, hoe beter het rendement. U krijgt ten slotte ook rente over het kapitaal dat u al heeft opgebouwd. Voor veel mensen zal dit betekenen dat het laten lopen van de spaarhypotheek nog steeds het meest voordelig is.

Risico-klasse

Uw rente wordt vaak gebaseerd op het risico dat de geldverstrekker loopt bij het verstrekken van een hypotheek aan u.

Stel dat u € 250.000,- leent voor een woning met een waarde van € 250.000,-, dan zal u een hogere rente krijgen dan wanneer u hetzelfde leent voor een woning met een waarde van € 500.000,-.

Omdat u niet aflost op uw hypotheek blijft het bedrag van € 250.000,- de gehele looptijd in stand en behoudt u de hoge rente. Een aantal banken haalt de opgebouwde waarde af van de hoogte van de hypotheek, waardoor u mogelijk wel een lagere rente krijgt. Echter doet niet iedere geldverstrekker dit, wat betekent dat u mogelijk een langer rente krijgt indien u uw spaarproduct aflost op de hypotheek.

Wij helpen u graag

Wij snappen dat het voor u niet te overzien is of het voordeliger is uw spaarproduct voort te zetten of af te lossen. Als uw adviseur zijn wij u uiteraard graag van dienst om u hier verder mee te helpen. Neemt u daarom gerust contact met ons op.

De afgelopen dagen is er, mede dankzij Vereniging Eigen Huis, aandacht geweest voor de verhuisregeling binnen een hypotheek. Veel woningeigenaren met een lange rentevaste periode zouden zich tekort doen, omdat de rente bij een verhuizing niet meegenomen mag worden.

Wat is de verhuisregeling?

De verhuisregeling wordt ook wel de meeneemregeling genoemd. Het belangrijkste voordeel is dat de rente kan worden meegenomen naar een nieuwe woning. De rente wordt wel aangepast indien er een hoger- of lager risico wordt gelopen door de geldverstrekker, maar is altijd gebaseerd op de marktrente op het moment van het afsluiten van de hypotheek.

Zeker met de huidige lage rente is dit voor veel kopers een motivatie om de rente lang vast te zetten.

Visie Raasveld Bennis

Gezien de huidige lage rente is het van groot belang om kritisch te zijn op de verhuisregeling. Dit is één van de voorwaarden waar wij naar kijken bij het advies over een geldverstrekker. Hierdoor gebeurt het met enige regelmaat dat wij onze relaties niet de goedkoopste rente adviseren, maar de goedkoopste rente met de best passende voorwaarden, omdat bijvoorbeeld een verhuisregeling erg belangrijk voor hen is.

Dit is namelijk de toegevoegde waarde van uw financieel adviseur.

Uw situatie

Heeft u twijfel over de verhuisregeling in uw hypotheek, voel u dan vrij om contact met ons op te nemen. Wij kijken dit graag voor u na en lichten dit aan u toe.

Een prettig minder gejaagd leven? De juiste doelen stellen!

Eén op de zeven mensen heeft te maken met stress. Geld kan een factor zijn, maar is meestal niet de bepalende factor in wat mensen gelukkig maakt. Het gaat vaak om andere dromen, doelen en wensen waarbij geld een faciliterende rol speelt. Meer en meer gaan mensen op zoek naar persoonlijke doelen die voor hen van betekenis zijn. Tijd speelt daarbij een belangrijke rol.

Er is een groeiende behoefte aan een one stop shop.

We hebben in ons drukke leven ook maar weinig tijd over om onze persoonlijke doelen te realiseren. Om gewoon tijd te hebben voor je partner en/of je kinderen bijvoorbeeld. Het hebben van een vertrouwenspersoon die je doelen kent en met je werkt aan het realiseren ervan is waardevol. Die vertrouwenspersoon moet dan wel alle financiën kunnen overzien.

Er is een grotere behoefte aan betrouwbaar en onafhankelijk advies.

Boosheid op banken en verzekeraars in verband met de onbegrijpelijke en complexe financiële producten is nog steeds groot. Banken hebben nog steeds een groot deel van de financiële adviesmarkt in handen. Die bieden echter een beperkt integraal advies en zijn afhankelijk.

Gat in de markt

We zien een gat in de markt op het gebied van onafhankelijke, professionele advisering van integrale financiële planning dat die behoeftes kan vervullen. Voor een bureau dat verder kijkt dan het geld. Voor een bureau met specialisten in huis die u adviseren en het advies ook voor u kunnen uitvoeren.

Bij Raasveld Bennis moet u zijn

Wij zijn dat bureau. We zijn die financieel planners in hart en nieren. Inmiddels 14 jaar in het Westland actief. Twee jaar geleden hebben we nieuwe dienstverlening op het gebied van echtscheiding en estate planning toegevoegd. We krijgen hierdoor steeds meer planners met een specialisatie in huis. Raasveld Bennis bepaalt haar eigen koers en zet een betrouwbare adviesstandaard neer met een duidelijke prijs.

Bij onderscheidende dienstverlening past een onderscheidende nieuwe huisstijl

Onze dienstverlening is onderscheidend voor financieel planners. Het werd tijd voor een nieuwe frisse huisstijl. Daar hoort ook een nieuwe slogan bij: “Als het je niet om het geld te doen is…” Het vertelt dat we verder kijken dan geld. Het gaat om een leven lang plezier hebben van het geld. Om doelen te verwezenlijken. Dat willen we voor onze relaties blijven doen.

Raasveld Bennis biedt dienstverlening die niemand anders biedt, want deze:

  1. is afgestemd op de persoonlijke levensdoelen en wensen van relaties;
  2. is onafhankelijk;
  3. is integraal en bestrijkt daarmee alle deelgebieden van financiële planning;
  4. maakt gebruik van expertise van specialisten die allemaal binnen Raasveld Bennis aanwezig zijn;
  5. is compleet in de zin dat we adviseren en bemiddelen!

U gaat scheiden en er moet een hoop geregeld worden! Er moeten afspraken worden gemaakt over het ouderschap, de verdeling van het vermogen, de vaststelling van de kinderalimentatie en partneralimentatie en de verdeling van het pensioen.

De wijze waarop dit plaatsvindt, hangt af van afspraken uit het verleden. Bent u gehuwd in gemeenschap van goederen of op basis van huwelijkse voorwaarden? Of heeft u misschien alleen een samenlevingscontract?

U kunt aan de hand van de eerder gemaakte afspraken de verdeling in gang zetten en een berekening maken voor de alimentatie. Toch is het niet gek om even een pas op te plaats te maken en na te denken over uw toekomst.

Wie gaat wanneer voor de kinderen zorgen? Wilt u in de huidige echtelijke woning blijven of verhuizen? Wat gebeurt er als één van beiden een nieuwe partner krijgt? Of wat als één van de twee voor het werk moet verhuizen naar een plaats op grote afstand?
En stel nu dat u meer kunt gaan werken, wat gebeurt en dan met de partneralimentatie? En hoeveel pensioeninkomen heeft u nodig om te kunnen leven zoals u wilt?

Als mediator en financieel planner zijn dit vaak vragen die ik stel aan mijn cliënten. Ik vind het belangrijk dat zij niet te veel naar de afspraken uit het verleden kijken, maar meer naar de toekomst. Wanneer beide partners een goed beeld hebben van hun wensen is het vaak makkelijk om afspraken te maken.
De afspraken gaan niet meer over “waar heb ik recht op”, maar over “wat heb ik nodig”. Het lijkt een klein verschil. Praktisch is het echter een mega-verschil.

Door goed nagedacht te hebben over de eigen belangen en behoeften kan men beter onderhandelen. Het is makkelijk om iets weg te geven wat je toch niet nodig hebt en daarvoor iets terug te krijgen wat de ander niet nodig heeft.
Deze afspraken blijken ook nog vaak veel houdbaarder naar de toekomst. Dat is met name belangrijk voor ouders.

En als alvast is nagedacht over hoe u als ouders om wil gaan met het krijgen van een nieuwe partner, is het makkelijk om concreet stappen te zetten als het ook echt gebeurt.

En juist in dit proces ben ik als mediator met een financiële achtergrond een ideale procesbegeleider. Ik kan namelijk helpen de afspraken goed vast te leggen en aan te kleden. Ik roep niet voor niets: “als het je niet om het geld te doen is…..”